Tipos de préstamos

El dinero prestado puede utilizarse para muchos fines, desde financiar un nuevo negocio hasta comprarle a su prometida un anillo de compromiso. Pero con todos los tipos de préstamos que existen, ¿cuál es el mejor y para qué fin? A continuación se detallan los tipos de préstamos más comunes y su funcionamiento.

Préstamos Personales

La mayoría de los bancos, tanto físicos como en línea, ofrecen préstamos personales, y los ingresos pueden utilizarse para prácticamente cualquier cosa, desde comprar una nueva televisión inteligente hasta pagar facturas. Es una forma cara de conseguir dinero porque el préstamo no está garantizado, lo que significa que el prestatario no pone una garantía que pueda ser embargada en caso de impago, como ocurre con un préstamo para comprar un coche o una hipoteca sobre la vivienda. Normalmente, un préstamo personal puede obtenerse por unos pocos cientos o miles de dólares, con plazos de amortización de dos a cinco años.

Los prestatarios necesitan algún tipo de comprobación de ingresos y prueba de activos por un valor al menos igual a la cantidad prestada. La solicitud suele constar de una o dos páginas, y la aprobación o denegación suele concederse en unos pocos días.

Sé claro, ten confianza y no lo pienses demasiado. La belleza de tu historia es que continuará evolucionando y tu sitio evolucionará con ella. Tu meta debe ser que sea correcto para el momento. Más tarde, funcionará solo. Siempre es así.

Mejores y peores intereses

El tipo de interés medio para un préstamo personal a 24 meses fue del 12.17% en el tercer trimestre de 2023, según la Reserva Federal. Pero los tipos de interés pueden ser más de tres veces superiores:

Las TAE de Avant oscilan entre el 9.95% y el 35.99%, por ejemplo. Solo las personas con el mejor historial de crédito pueden obtener un préstamo a un plazo de 24 meses con un interés promedio del 12.17%, según la Reserva Federal.

Las personas con mal crédito pueden esperar pagar más en intereses y comisiones.

Un préstamo personal es probablemente la mejor opción para quienes necesitan pedir prestada una cantidad de dinero relativamente pequeña y están seguros de poder devolverla en un par de años. Una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta útil para determinar qué tipo de interés se ajusta a sus posibilidades.

Tarjetas de Crédito

Cada vez que un consumidor paga con una tarjeta de crédito, equivale en la práctica a pedir un pequeño préstamo personal. Si el saldo se paga en su totalidad inmediatamente, no se cobran intereses. Si una parte de la deuda permanece impagada, se cobran intereses todos los meses hasta que se salda.

El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito fue del 21.19% TAE en el tercer trimestre de 2023, según la Reserva Federal, frente al 19.07% del cuarto trimestre de 2022, con lo que alcanzó su tasa más alta desde 2018. Muchas tarjetas de crédito ofrecen tipos promocionales al contratarlas, y algunas llegan hasta el 0% de interés como tipo introductorio. Pero esos tipos son temporales y, cuando termine el periodo promocional, volverán a su nivel estándar.

Anticipos de efectivo con tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito suelen incluir una función de anticipo de efectivo. En la práctica, cualquiera que tenga una tarjeta de crédito dispone de una línea rotatoria de efectivo disponible en cualquier cajero automático (ATM).

Es una forma muy cara de pedir dinero prestado. Los anticipos de efectivo también conllevan una comisión, normalmente del 3% al 5% del importe del anticipo o un mínimo de 10 dólares. Y lo que es peor, el anticipo se acumula en el saldo de la tarjeta de crédito, devengando intereses mes a mes hasta que se liquida. Por poner un ejemplo, el tipo de interés de un anticipo de efectivo de la tarjeta de crédito Chase Freedom es del 29.99%.

Los anticipos de efectivo pueden obtenerse ocasionalmente de otras fuentes. En particular, las empresas de preparación de impuestos pueden ofrecer anticipos a cuenta de una devolución de impuestos prevista por el IRS. Sin embargo, a menos que se trate de una emergencia extrema, no hay razón para renunciar a parte de su devolución de impuestos sólo para obtener el dinero un poco más rápido.

Deuda renovable frente a préstamos a plazos

La gran diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal es que la tarjeta representa una deuda renovable. La tarjeta tiene un límite de crédito establecido, y su propietario puede pedir prestado dinero repetidamente hasta el límite y devolverlo a lo largo del tiempo. Los préstamos personales se pagan una vez y se devuelven en cuotas a lo largo del plazo acordado.

Las tarjetas de crédito son muy cómodas y exigen autodisciplina para no excederse. Los estudios han demostrado que los consumidores están más dispuestos a gastar cuando utilizan plástico en lugar de efectivo. Un breve proceso de solicitud de una página la convierte en una forma aún más cómoda de obtener un crédito de 5,000 o 10,000 dólares.

Préstamos Sobre el Activo de la Vivienda

Las personas que son propietarias de su vivienda pueden obtener préstamos sobre el capital que han acumulado en ella. Es decir, pueden pedir prestado hasta la cantidad que realmente poseen. Si han pagado la mitad de la hipoteca, pueden pedir prestada la mitad del valor de la casa, o si el valor de la casa ha aumentado un 50%, pueden pedir prestada esa cantidad. En resumen, la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y la cantidad que aún se debe de la hipoteca es la cantidad que se puede pedir prestada.

Intereses bajos, mayores riesgos

Una ventaja del préstamo con garantía hipotecaria es que el tipo de interés aplicado es mucho más bajo que el de un préstamo personal. Según una encuesta realizada por ValuePenguin.com, la tasa de interés promedio para un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija a 15 años a partir del 7 de enero de 2019 fue del 5.82%. Como resultado de los cambios en la Ley de Recortes y Empleos Fiscales de 2017, los intereses de un préstamo sobre el capital de la vivienda ahora solo son deducibles de impuestos si el dinero prestado se utiliza para «comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo», según el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

El mayor inconveniente potencial es que la casa es la garantía del préstamo. El prestatario puede perder la casa en caso de impago del préstamo. Los ingresos de un préstamo con garantía hipotecaria pueden utilizarse para cualquier fin, pero suelen emplearse para mejorar o ampliar la vivienda.

Un consumidor que esté considerando la posibilidad de obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda debe tener en cuenta dos lecciones de la crisis financiera de 2008-2009:

• El valor de la vivienda puede subir o bajar.

• Los puestos de trabajo corren peligro en una recesión económica.

Líneas de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC)

La línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito, pero que utiliza la vivienda como garantía. Se concede al prestatario un importe máximo de crédito. Una HELOC puede utilizarse, reembolsarse y reutilizarse mientras la cuenta permanezca abierta, normalmente entre 10 y 20 años.

Al igual que un préstamo normal con garantía hipotecaria, los intereses pueden deducirse de los impuestos. Pero, a diferencia de un préstamo normal sobre el capital de la vivienda, el tipo de interés no se fija cuando se aprueba el préstamo. Como el prestatario puede disponer del dinero en cualquier momento a lo largo de un periodo de años, el tipo de interés suele ser variable. Puede estar vinculado a un índice de referencia, como el tipo preferente.

Tipos de interés variables: Buenas o malas noticias

Un tipo de interés variable puede ser una buena o una mala noticia. Durante un periodo de subida de tipos, los intereses de un saldo pendiente aumentarán. Un propietario que pide prestado dinero para instalar una cocina nueva y lo paga a lo largo de varios años, por ejemplo, puede verse obligado a pagar muchos más intereses de lo previsto sólo porque el tipo de interés preferente haya subido.

Hay otro posible inconveniente. Las líneas de crédito disponibles pueden ser muy amplias y los tipos de interés iniciales muy atractivos. Es fácil que a los consumidores se les vaya la mano.

Préstamos Para Pequeñas Empresas

La mayoría de los bancos y la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) conceden préstamos a las pequeñas empresas. Suelen solicitarlos las personas que crean nuevas empresas o amplían las ya establecidas.

Estos préstamos sólo se conceden después de que el propietario de la empresa haya presentado un plan de negocio formal para su revisión. Las condiciones del préstamo suelen incluir una garantía personal, lo que significa que los bienes personales del propietario de la empresa sirven de aval frente al impago. Estos préstamos suelen prorrogarse por periodos de cinco a 25 años. Los tipos de interés son a veces negociables.

El préstamo para pequeñas empresas ha demostrado ser indispensable para muchas, si no para la mayoría, de las empresas incipientes. Sin embargo, crear un plan de negocio y conseguir que lo aprueben puede resultar arduo. La SBA dispone de una gran cantidad de recursos, tanto en línea como a nivel local, para ayudar a poner en marcha los negocios.

¿Puedo Obtener un Préstamo Personal con Mal Crédito?

Es posible, pero es posible que tenga que comparar con varios prestamistas y demostrar su solvencia. Puede ser más fácil obtener un préstamo con mal crédito en un banco o cooperativa de crédito donde tenga una cuenta y mantenga una relación personal. El tipo de interés también puede ser más alto para compensar el riesgo del prestamista.

¿Cuál es la Forma más Rápida de Pedir Dinero Prestado?

Una tarjeta de crédito o un adelanto en efectivo suelen ser la forma más rápida de pedir dinero prestado, ya que se utilizan en cajeros automáticos o puntos de compra. Los préstamos personales pueden requerir una comprobación de crédito y papeleo. Otros tipos de préstamos, como los de día de pago, pueden ser rápidos, pero suelen ir acompañados de tipos de interés abusivos destinados a mantenerle endeudado.

¿Qué Ocurre si me Retraso en el Pago de una Tarjeta de Crédito?

Si se retrasa en el pago de una tarjeta de crédito, se le puede aplicar un tipo de interés de penalización considerablemente más alto que el tipo normal, además de una comisión por retraso en el pago. Si el impago es poco frecuente, tal vez pueda llamar al servicio de atención al cliente y solicitar que le devuelvan las comisiones y le mantengan el tipo de interés. Dependerá del representante del servicio de atención al cliente, pero puede que encuentre clemencia.

En Conclusión

Pedir dinero prestado forma parte de la vida de muchas personas, pero la forma de pedirlo y lo que hay que pagar por ello varía mucho. Busca opciones que apliquen tipos de interés bajos y se ajusten a tu presupuesto para asegurarte de que puedes devolver tu deuda puntualmente.